Le système de bonus-malus, également appelé « système de coefficients », est un dispositif utilisé par les compagnies d’assurance pour ajuster la prime des conducteurs en fonction de leurs antécédents de conduite. Il vise à récompenser les bons conducteurs et pénaliser ceux présentant un risque plus élevé sur les routes.
Sommaire
Principes du système de bonus-malus
Le principe de base de ce modèle repose sur l’idée que les primes d’assurance doivent refléter le niveau de risque qu’un conducteur représente pour les assureurs. Ainsi, le système de bonus-malus attribue un coefficient individuel à chaque assuré, dont la valeur varie selon l’historique de ses sinistres matériels et corporels liés à la conduite automobile sans lesquelles il n’existe aucune marge de croissance dans ces domaines. Allez sur ce site pour en savoir plus.
Calcul du coefficient de base et évolution annuelle
Le coefficient de départ pour un nouvel assuré est de 1.00. Chaque année sans accident responsable, le coefficient est réduit de 5%. En cas d’accident responsable, le coefficient augmente suivant la gravité des dégâts matériels et corporels causés par l’assuré.
Réduction du bonus en cas d’absence d’accidents
Si un conducteur ne cause aucun accident impliquant des dommages corporels ou matériels pendant une année, son coefficient diminue de 5% (0,95), jusqu’à atteindre un minimum de 0,50 après 13 années consécutives sans sinistres responsables . Ce niveau minimal est appelé « bonus maximum » et permet à l’assuré de bénéficier d’une réduction de moitié de sa prime d’assurance auto.
Augmentation du malus en cas d’accidents responsables
Lorsqu’un conducteur provoque un accident entraînant des dommages matériels ou corporels, son coefficient subit une augmentation. Celle-ci dépend du nombre d’accidents responsables survenus au cours de l’année écoulée :
- Pour un premier accident responsable : +25% (soit un passage de 1,00 à 1,25)
- Pour un deuxième accident responsable dans la même année : +50% sur le coefficient précédent (soit un passage de 1,25 à 1,87)
- Pour un troisième accident responsable dans la même année : +50% sur le coefficient précédent (soit un passage de 1,87 à 2,81)
Le système prévoit également des majorations spécifiques en cas d’accidents graves ou répétés. Par exemple, pour les conducteurs ayant commis plusieurs délits routiers en l’espace de trois ans, la majoration peut atteindre 150% du coefficient de base.
Effets du bonus-malus sur les primes d’assurance auto
Le coefficient de bonus-malus est appliqué directement sur la prime d’assurance auto de l’assuré. Ainsi, plus le coefficient est élevé, plus le montant de la prime augmentera. À l’inverse, un assuré présentant un faible risque verra sa prime diminuer grâce au système de bonus. Le but étant d’établir une tarification qui reflète le niveau de risque réel de chaque conducteur et d’encourager les comportements responsables sur la route.
Récupération du bonus après un malus
Lorsqu’un conducteur voit son coefficient de bonus-malus augmenter à la suite d’un ou plusieurs accidents responsables, il a la possibilité de récupérer progressivement son bonus initial. En effet, il suffit que le conducteur réalise trois années consécutives sans sinistres et sans d’endettement pour retrouver un coefficient plus favorable, diminuant ainsi sa prime d’assurance auto.
