Vous avez souscrit un prêt immobilier et vous vous demandez s’il est possible de changer d’assurance emprunteur pour alléger vos mensualités ou bénéficier de meilleures garanties ? Bonne nouvelle, depuis la loi Lemoine de 2022, il est désormais possible de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire de votre contrat.
Sommaire
- 1 Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ? Rappel
- 2 Conditions pour changer d’assurance emprunteur
- 3 Les démarches pour changer d’assurance de prêt
- 4 Quand est-il avantageux de changer d’assurance emprunteur ?
- 5 Tableau comparatif des assurances emprunteur en 2025
- 6 Les critères à prendre en compte pour choisir une nouvelle assurance emprunteur
- 7 Les lois qui encadrent le changement d’assurance emprunteur
- 8 Les frais et pénalités possibles
- 9 Les profils qui peuvent le plus bénéficier d’un changement d’assurance
- 10 Simulations pour mieux comprendre l’impact financier
- 11 FAQ sur le changement d’assurance emprunteur
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ? Rappel
L’assurance emprunteur est une garantie exigée par les banques lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle permet de couvrir les risques de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur, assurant ainsi le remboursement du prêt en cas de coup dur. Cependant, les contrats proposés par les banques, appelés assurances de groupe, ne sont pas toujours les plus avantageux financièrement. En optant pour une assurance individuelle auprès d’un autre assureur, vous pouvez réaliser des économies substantielles tout en bénéficiant de garanties mieux adaptées à votre profil.
Retrouvez notre article sur les risques pris en charge par l’assurance emprunteur afin de vous permettre de réaliser votre prêt en toute sécurité.
Conditions pour changer d’assurance emprunteur
Avant de vous lancer dans le changement d’assurance, il est essentiel de vérifier que le nouveau contrat propose des garanties équivalentes ou supérieures à celles de votre assurance actuelle. Les banques exigent en effet un niveau de couverture minimal pour accepter la substitution. Pour cela, référez-vous à la Fiche Standardisée d’Information (FSI) remise lors de la souscription de votre prêt, qui détaille les garanties requises. Le coût d’une assurance de prêt dépend de plusieurs critères, dont votre âge, votre état de santé et les garanties choisies. Pour comprendre comment est calculé le montant de votre assurance emprunteur et savoir comment optimiser votre contrat, vous pouvez consulter ce guide détaillé sur Guide Assurance.
Les démarches pour changer d’assurance de prêt
- Comparer les offres : Utilisez des comparateurs en ligne ou faites appel à un courtier pour obtenir des devis personnalisés et identifier l’assurance la plus adaptée à votre situation.
- Souscrire le nouveau contrat : Une fois l’offre choisie, adhérez au nouveau contrat d’assurance emprunteur.
- Informer votre banque : Transmettez à votre établissement prêteur une demande de substitution accompagnée des conditions générales et particulières du nouveau contrat. La banque dispose de 10 jours pour accepter ou refuser la substitution, en motivant sa décision en cas de refus.
- Résilier l’ancien contrat : Après acceptation de la banque, envoyez une lettre de résiliation à votre ancien assureur, en précisant la date de prise d’effet du nouveau contrat.
Quand est-il avantageux de changer d’assurance emprunteur ?
Changer d’assurance emprunteur peut être bénéfique à tout moment, notamment si vous trouvez une offre moins chère ou mieux adaptée à votre profil. Les économies réalisées peuvent être conséquentes, surtout si votre contrat actuel est une assurance de groupe proposée par votre banque. En effet, ces contrats sont souvent plus onéreux que les assurances individuelles proposées par des assureurs externes.
Tableau comparatif des assurances emprunteur en 2025
| Assureur | Taux annuel moyen | Coût total sur 20 ans | Mensualité moyenne |
|---|---|---|---|
| Malakoff Humanis | 0,11% | 4 219,68 € | 17,58 € |
| MAAF | 0,12% | 4 846,08 € | 20,19 € |
| Générali | 0,13% | 5 237,88 € | 21,82 € |
| SwissLife | 0,18% | 7 205,08 € | 30,02 € |
| MMA | 0,15% | 6 162,96 € | 25,68 € |
| AXA | 0,20% | 7 995,20 € | 33,31 € |
| Cardif | 0,21% | 8 290,72 € | 34,54 € |
| OradeaVie | 0,22% | 8 743,13 € | 36,43 € |
| Allianz | 0,19% | 7 500,00 € | 31,25 € |
| CNP Assurances | 0,17% | 6 800,00 € | 28,33 € |
Les données ci-dessus sont basées sur les informations disponibles en 2025 et peuvent varier en fonction de votre profil et des garanties choisies.
Les critères à prendre en compte pour choisir une nouvelle assurance emprunteur
- Le niveau de couverture : certaines assurances offrent des garanties plus étendues (ex : couverture des maladies non prises en charge par d’autres contrats).
- Le délai de carence : la période pendant laquelle l’assureur ne prend pas en charge les sinistres (peut varier de 3 à 12 mois).
- Les exclusions de garanties : certaines professions à risque ou pratiques sportives peuvent être exclues de la couverture.
- Les conditions d’indemnisation : les contrats peuvent différer entre une indemnisation forfaitaire ou indemnitaire.
- Le mode de tarification : le tarif peut être basé sur le capital restant dû (diminution progressive) ou sur le capital initial (fixe).
Les lois qui encadrent le changement d’assurance emprunteur
- La Loi Lagarde (2010) : donne la possibilité de choisir librement une assurance autre que celle proposée par la banque au moment de la souscription du prêt.
- La Loi Hamon (2014) : permet de résilier et de changer d’assurance dans les 12 premiers mois après la signature du prêt.
- L’amendement Bourquin (2018) : autorise le changement d’assurance à chaque date anniversaire du contrat.
- La Loi Lemoine (2022) : permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire.
Les frais et pénalités possibles
Les banques ne peuvent pas facturer de frais pour un changement d’assurance. Un refus doit être justifié et ne peut être basé que sur le non-respect de l’équivalence des garanties. Il peut être demandé un avenant au contrat de prêt, mais cela ne doit pas générer de coûts supplémentaires.
Les profils qui peuvent le plus bénéficier d’un changement d’assurance
- Les jeunes emprunteurs : bénéficient souvent de tarifs plus avantageux avec une assurance individuelle.
- Les non-fumeurs : certaines assurances proposent des tarifs réduits pour les personnes ne consommant pas de tabac.
- Les personnes avec un risque médical faible : moins de surprimes et de restrictions sur les garanties.
- Les emprunteurs ayant fini leur période de remboursement élevée : en milieu ou fin de prêt, l’économie réalisée peut être conséquente.
Simulations pour mieux comprendre l’impact financier
| Profil | Assurance actuelle (Banque) | Nouvelle assurance | Économie sur 20 ans |
|---|---|---|---|
| Jeune actif (30 ans, non-fumeur) | 0,36% | 0,12% | 10 000 € |
| Travailleur indépendant (45 ans) | 0,40% | 0,18% | 7 500 € |
| Senior (55 ans) | 0,60% | 0,30% | 15 000 € |
FAQ sur le changement d’assurance emprunteur
- Combien de temps prend la procédure ? Généralement entre 1 et 2 mois.
- Peut-on changer d’assurance plusieurs fois ? Oui, tant que le nouveau contrat respecte l’équivalence des garanties.
- Que faire en cas de refus injustifié de la banque ? Contacter l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution).
